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“今天成績不錯，又從P2P平台挖來了兩個高凈值客戶。”4月18日，一位第三方理財機構客戶經理向21世紀經濟報道記者透露。

從3月底《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱《備案新政》）浮出水面后，上述客戶經理開始潛入多家P2P平台高凈值客戶群，引導他們將資金轉投代銷的固定收益類信託產品。

《備案新政》規定，P2P出借人在一個平台的出藉資金不得超過20萬，在不同平台的出藉資金總額不得超過50萬。這意味着眾多高凈值人群必須贖回資金離場，尋找其他投資品種。

上述第三方理財機構客戶經理直言，多數P2P高凈值客群對此心知肚明，加上近期多家P2P平台陷入兌付風波，他們也有意儘早贖回資金。

多家P2P平台也注意到高凈值客戶被挖角的問題，並着手制定應對措施。

“我們曾計劃讓高凈值客戶將資金分散給家人進行投資，但這種做法比較複雜，且客戶體驗會大幅下降。”一家P2P平台負責人告訴記者，目前他所在的平台正與信託公司協商，由後者發起信託產品，P2P平台吸引高凈值人群以LP形式進行投資，再由信託公司以助貸合作形式，將信託產品資金交給P2P平台用於放貸，以此留住高凈值客戶。

挖角“全過程”

上述第三方機構客戶經理告訴記者，一方面P2P平台高凈值人群對投資收益回報的要求比較高，若沒有年化收益9%以上的固定收益類信託產品，很難吸引他們轉投；另一方面多數平台高凈值人群的資金仍在P2P產品里，要讓他們提前贖回，需花費一番功夫。特別是，當前P2P平台資金鏈普遍比較緊張，即便提前贖回，也需經過債轉業務才能拿回資金，整個周期可能短則半年，長則一年。

“我這些天主要工作，就是教會高凈值人群如何與平台進行溝通，儘早贖回資金，目前收效還不錯。”上述第三方機構客戶經理說。

一位P2P平台業務總監向21世紀經濟報道記者透露，已經注意到這些天高凈值用戶的“反常舉措”增多，比如一些與他關係不錯的客戶詢問能否儘早贖回資金，打算轉投私人銀行或第三方理財機構代銷的資管產品。

“其實我們對此也挺無奈的，因為《備案新政》的相關規定，預示着大量高凈值人群的流失。”上述P2P業務總監直言，他們也曾考慮放棄P2P業務，轉投PE與投資銀行業務，但他P2P平台在PE與投資銀行方面的業務能力與資源不如專業投資公司與持牌金融機構，反而會加速高凈值人群的流失。

更值得擔心的是，此前監管的三降措施（降低出借人數量、借款人數量與存量信貸規模）已導致P2P資金鏈吃緊，如今越來越多高凈值客戶流失，甚至可能觸發平台資金鏈斷裂風險。

P2P平台“自救”留客

為了留住高凈值人群，多家P2P平台開始各顯神通。

上述P2P平台負責人告訴記者，目前他所在平台正與信託公司協商，由後者發起信託產品，P2P高凈值人群以LP形式投資產品，再由信託公司以助貸合作形式，將信託資金交給P2P平台用於放貸。

但這類資本運作的成本不低，一是信託產品的銷售、發起、創設、存續期維護等費用，幾乎要吞噬P2P平台約2.5個百分點的利潤率；二是信託公司為了確保產品資金安全，要求P2P管理團隊需自己認購10%劣后級別份額，剩餘90%募資資金以優先級別份額向高凈值人群銷售，此舉又增加了P2P平台的資金壓力。

他所在的P2P平台內部多次討論，是否要採取如此高的成本留住高凈值人群。目前多數高管認為，僅備案需實繳5億元註冊資本，已耗費了平台以往賺得的大部分利潤，如今平台很可能再無額外資金認購劣后級別份額。

21世紀經濟報道記者多方了解到，因此個別P2P平台正熱切期盼相關部門能早日允許資金型信託產品（起投資金1萬元）面世，不但能吸引高凈值人群投資，還能招募大量投資額1萬-100萬元的出借人，可能繞過“出借人數量降低”的監管規定同時，也減輕平台劣后份額出資壓力。

“但這種監管套利的做法，可能很快被監管部門發現且叫停。”一家大型P2P平台合規部主管認為，面對高凈值人群流失所帶來的出借人資金持續流失，目前P2P平台能做的，只能是向助貸業務轉型。

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P2P高凈值人群流失 第三方理財前來“挖牆腳”

在銀行理財產品收益率“跌跌不休”的情況下，“二手”理財轉讓專區儼然成為投資人謀取高收益的新寵。北京商報記者注意到，目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何？北京商報記者近日走訪時發現，有的銀行理財轉讓專區已經全部售罄，而有的銀行理財經理卻不推薦“二手”銀行理財產品。在分析人士看來，“二手”理財轉讓市場在一定程度上可以提高理財市場的競爭力，但不會根本解決理財市場低迷的現狀。

二手理財產品成“香餑餑”

為了提升流動性，商業銀行紛紛推出理財產品轉讓功能。在理財產品收益率“跌跌不休”的情況下，不少投資者開始“撿漏”高收益理財產品。據北京商報記者不完全統計，目前已有建設銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、民生銀行等十餘家銀行推出了理財產品轉讓業務。據了解，投資者可通過各銀行線下營業網點和線上手機銀行APP的理財專區辦理理財轉讓業務。線上轉讓由出讓人通過網上銀行、手機銀行掛單，投資者根據自身需求挑選購買；線下轉讓則由轉讓者自行聯繫“下家”或請理財經理協助發出信息，雙方約定好轉讓價格后前往銀行網點辦理轉讓。

線上手機銀行APP的理財轉讓專區一般設置在理財選項分類當中，從收益率來看，這些“二手”理財產品的收益普遍超過“一手”。預期最高年化收益率可達到4.3%—4.6%。一位股份制銀行理財經理對記者介紹稱，理財轉讓專區的產品都是銀行自己的理財產品，並非代銷產品。設立理財轉讓專區的原因是很多客戶買的理財產品因着急用錢想提前將產品轉讓，讓新投資人接手，再加上目前理財市場不景氣，所以設立了理財轉讓平台。

對理財轉讓平台的高收益率，她解釋稱，新手投資人接手的理財轉讓產品收益率是比現在“一手”銀行理財收益率高出0.5%個百分點，因為客戶轉讓的大部分都是一年前的產品，例如，當時的收益率是4.6%，如果之前的客戶願意把所有利息全部轉讓出來，新手投資人就能“撿漏”，還可以享受之前客戶的利息，但這樣的概率比較小。該理財經理還強調稱，“二手”理財產品可以轉讓多次，且支持一對多轉讓。

對“二手”理財轉讓火爆的原因，北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄在接受北京商報記者採訪時表示，目前來看，“二手”理財轉讓市場收益率是比較可觀的，在這個過程中就會導致有一些敏感的投資者介入市場，這是一個好事情，在一定程度上可以提高理財市場的競爭力。

投資人應視情況選擇

在線上設立的理財轉讓專區可以看到，理財產品的標的轉讓額度普遍在1萬元左右。部分產品的轉讓方按照原有的預期收益率進行轉讓，也有一部分轉讓方對收益率進行了自我定價，在原有收益率基礎進行下調。從期限方面來看，被轉讓產品的剩餘存續期有不足兩個月的產品，也有一年以上的產品。

“二手”理財轉讓銷售情況究竟如何？國有大行中，建設銀行於2018年12月推出“建行龍財富”個人財富管理與服務平台，其中設置了“轉讓專區”，主要用於客戶進行理財產品轉讓，轉讓產品除了包括預期收益型產品外，還包含凈值型產品。對此，北京商報記者走訪了建設銀行網點后發現，在建設銀行網點的櫃檯機還能找到理財轉讓專區，但未显示相關產品信息。據該行客戶經理介紹，理財轉讓專區設置的產品是根據之前客戶發布的情況而定，沒有上線的原因是因為目前該行的理財轉讓專區已經全部售罄，後續還會上新產品。

股份制銀行中，招商銀行理財轉讓專區目前在售的理財產品有324款，有10款產品显示已售罄。值得關注的是，與部分銀行銷售火爆相對的是，有的銀行理財經理卻不推薦“二手”理財產品。北京商報記者以新手客戶的身份來到一家股份制銀行網點，該銀行客戶經理向記者介紹稱，“我們銀行目前在售的非保本浮動型的理財產品收益率普遍在4.3%—4.5%左右，產品風險等級不高，但流動性也有所不同，不推薦新手客戶購買，建議新手用戶購買專屬理財產品。”記者注意到，該客戶經理介紹的新手專屬非保本浮動型收益理財產品，起售額度為1萬元，63天到期，最高預期年化收益率為4.6%。

在普益標準研究員於康看來，投資者結合自身流動性需求和投資風險偏好，可適當關注此類可轉讓理財產品。但要留意產品的風險等級是否與自身相匹配，以及注意產品轉讓條款的細節，比如是否收取手續費等。除此之外，也可留意銀行發行的特色理財產品。比如：特定節日推出的理財產品，或針對專屬人群的理財產品等。

難緩理財市場低迷現狀

2018年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外管局聯合印發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（即“資管新規”）出台後，商業銀行資產管理行業面臨新舊體系的轉換，理財產品向凈值化轉型，給銀行理財產品收益率、產品規模都帶來了不小的影響。

據普益標準監測數據显示，自資管新規后，2018年三季度—2019年一季度銀行理財產品平均收益率進入下行通道，分別為4.64%、4.41%、4.27%。上周（4月13日—4月19日）封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.17%，較前一周增加0.01個百分點。有業內人士質疑，在銀行理財收益率整體下行的背景下，此類可轉讓理財產品是否能緩解銀行理財市場遇冷的現狀還待考量。

於康分析稱，未來一段時間內銀行理財總體收益率或將繼續保持低位運行，可轉讓理財產品市場規模較小，並不會對銀行理財整體市場形成明顯影響。目前，部分銀行針對購買長期限理財產品的投資者，如遇突發資金需求，開通理財產品轉讓業務，但就目前市場情況來看，理財產品轉讓市場規模還相對較小，並不會對銀行整體市場產生明顯影響。劉澄進一步指出，隨着監管層加大對銀行理財產品的管控，理財產品市場收益率再次提高的可能性不大，二手理財轉讓產品只能是對這種市場有一定的緩解作用，不會根本解決理財市場低迷的現狀。

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“二手”理財產品走俏 難緩理財市場低迷現狀

4月22日消息，PPmoney近日發布公告稱，決定對PPmoney網貸運營主體萬惠投資管理有限公司進行實繳增資至5億元人民幣。

4月19日，P2P平台PPmoney網貸在其官方網站發布《關於PPmoney網貸完成實繳註冊資本5億元的公告》 。

據其所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元人民幣，全部以貨幣出資，並稱相關工商信息正在同步更新，預計3~5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。目前，在天眼查平台可看到其相關工商信息已完成更新。

此外，近期多個網貸平台也紛紛進行了註冊資本增值的操作。4月16日，深圳P2P平台小贏網金（美股上市公司小贏科技旗下平台）運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億增加至5億，且已完成實繳；

4月17日，上海P2P平台你我貸曾公告，已將公司註冊資本金增至5.5億元，目前已完成工商信息變更，待實繳工作完成后將第一時間公布；今年以來，除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、先智創科（91旺財主體運營方）以及瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

而網貸平台集中增資的原因或跟近期在網上流傳的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）的相關文件有關係。據該網傳版的文件显示，網貸機構按照經營範圍劃分為單一省級區域經營和全國經營兩類。其中，方案要求全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。

對於該份文件的權威性，北京互金協會相關負責人表示，“目前市場上流傳出來的《備案試點工作方案》代表互聯網金融行業已得到高度的認可，從細節來看，監管馬上就應該有重點動作，6月應該會有一些平台進入備案程序”。

據網貸之家統計，截止2019年3月末，正常運營的平台有1021家。結合《備案試點工作方案》來看，近九成的平台或將無緣備案，清理、退出將是主流，因此，為了順利備案，PPmoney等網貸平台等率先進行謀划布局。

而註冊資本增資對於平台來說三方面的作用，一是在一定程度上增強投資者信任；二是提高平台抗風險能力；三是表明該平台積極響應政策的號召。

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響應政策號召 P2P增資潮迭起

近年來，在境內支付市場格局趨向固化的背景下，不少支付機構轉攻跨境支付業務，同時，我國居民跨境消費的增長也直接推動這一市場的高速成長。

中國支付清算協會發布的數據显示，2018年國內第三方支付機構跨境互聯網交易金額超過4900億元，相較去年同期增長約55%。有分析稱，未來，隨着跨境電商、旅遊、出國留學等行業的持續發展，我國第三方支付機構的跨境支付規模有望進一步增長。

市場的快速發展無疑吸引了眾多機構參與其中，行業競爭日趨激烈，並由此引發“價格戰”，跨境支付業務的痛點也在不斷凸顯。全球跨境支付服務公司Airwallex(空中雲匯)聯合創始人兼總裁劉月婷近日在接受記者採訪時表示，在實際跨境交易中，中小企業仍面臨一系列的支付難題，如費率高、到賬慢、不透明等。

跨境支付市場競爭加劇

隨着我國金融對外開放的不斷推進、跨境電商的高速發展，支付機構紛紛湧入跨境支付行業，競爭日趨激烈。數據會說話，最能體現競爭激烈程度的指標“手續費費率”不斷走低。有研究稱，目前市場的平均費率已由前幾年的2%至3%下降到了0.5%以下，並且也不乏0費率的出現。

比如，今年3月26日，Airwallex在宣布完成1億美元C輪融資的同時，表示為跨境提現至中國大陸的客戶限時減免四大基本費率(開戶費率、收款費率、換匯匯率和提現費率)。

一邊是價格戰下的“你追我趕”，一邊是進軍藍海的鬥志昂揚。一位跨境支付機構人士告訴記者，2017年前後，開始出現了大批本土服務機構，憑藉資本優勢，與中小規模跨境電商出口企業建立合作關係。

目前，進入跨境支付行業的機構主要有兩種，一是基於傳統匯款、轉賬、交易等業務的銀行和卡組織，二是第三方支付機構。而在第三方支付機構中，又可細分為國內支付巨頭支付寶和微信支付等、國內本土中小支付機構、國際支付機構、跨境收款公司等。

此外，就業務開展領域而言，據易觀發布的研究報告，電商（貨物貿易）、留學和旅遊（機票航空、酒店住宿、旅遊服務）是第三方支付機構重點布局的領域。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也稱，第三方支付機構是跨境支付業務中的重要力量。其中，行業巨頭主要聚焦於跨境匯款、境外消費等C端業務，像跨境电子商務、旅遊教育、酒店住宿等B端業務則是中小支付機構的發力點。

多重痛點如何解決？

市場快速發展的同時，行業痛點也在不斷凸顯。傳統的跨境支付市場中，資金流轉主要經過銀行通道，到達本地后再進行分發，但由於要經過多个中間銀行，清算速度較慢，且有不全額到賬的風險。如今，儘管技術有所進步，但在實際交易中，痛點仍存。

劉月婷告訴記者，經濟全球化推動了跨境電商的發展和大量中小企業的生存壯大，中國已經成為全球跨境電商最大、發展最快的市場。然而在實際跨境交易中，中小企業面臨一系列的支付難題，如費率高、到賬慢、不透明等。

劉月婷舉例稱，在服務過的客戶中，就曾有一家為客戶提供出國旅遊語言司導服務預訂的平台。它的經營模式決定了其龐大且繁雜的多國司導個人團隊。由於多個國家的繁雜支付體系和不同匯率，如何將傭金打到各國的司導手中是一個複雜並且需要大量人力參與的運營難題。

考慮到這些問題，劉月婷表示，Airwallex搭建了一套跨境支付產品組合，包括賬戶管理、交易管理、清結算管理、渠道管理、交易平台、流動性及風險管理等9個不同功能的API接口，客戶可以根據自身業務需求與實際情況進行自由組合搭配。

Airwallex首席財務官吳愷表示，企業通過對接一個接口就可以對接所有的服務，這樣一個端到端的整合體系，而非收單系統、支付系統、外匯系統等多系統協作，是其他傳統競爭對手所不具備的。

技術的升級終會使得初期的“痛點”得到解決。但對於行業來說，挑戰從未間斷，越來越多的參與者正促使跨境支付朝着透明化和競爭激烈化演進，這一藍海市場逐步變紅。易觀報告稱，目前，國內第三方支付市場趨近飽和，競爭壓力增大，廠商利潤下降，追求新的利潤增長點成為必然。

與此同時，境外巨大的市場空間也引得支付機構出海成為另一選擇。上述業內人士對第一財經表示，相比國內，國外的跨境支付費率基本在1.5%至3%，明顯高於國內水平，利潤空間更大。不過，他也提到，支付機構進軍境外面臨着較大的合規成本和機會成本。

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跨境支付快速發展 硝煙瀰漫行業痛點仍存

5月21日消息，作為國內第二家赴美上市的P2P網貸平台“老大哥”，信而富如今的境況可謂糟糕。

據《電商報》了解，由於至今尚未披露2018年年報，信而富已收到了美國紐交所的相關通知函，指出其在最低平均股價和及時申報年報兩方面已不符合繼續上市的相關標準，要求信而富在接下來的六個月時間里採取補救措施。

有關至今尚未披露年報的原因，信而富稱，主要是公司近期財務部門人員發生變動，並且，公司需要在本次年報中合併一個可變利益實體的財務報表，並對前期財務數據做出幾項調整，而這些調整可能導致公司重新列報2018年已發布的幾份季度報告。

值得一提的是，信而富年報披露已經是兩度延期。根據紐交所規定，上市公司應在4月30日前披露年報，但信而富申報了12b-25表格，將申報年報的截止期限延長至本月15日，但逾期仍未能完成年報披露，因而違背了紐交所《上市手冊》上802.01E條規定的有關及時申報的要求。

對於公司當下所面臨的退市風險，信而富表示，將會解決股價不足的問題，在規定的補救期內滿足紐交所的繼續上市要求。公司將會按照紐交所的規定，通知紐交所公司的補救意願。

從2017年4月風光上市，到如今瀕臨退市邊緣，信而富跌跌不休的股價直觀體現了公司令人堪憂的經營狀況。自上市以來，信而富股價便一路下行，今年4月17日，其股價首次跌破1美元，觸及退市紅線。截至目前，信而富股價僅為0.41美元。

如何挽救持續下跌的股價？信而富或許亟需一份亮眼的財報來救場，在此之前，公司已經是連續三年虧損，遲遲未能實現盈利飽受資本市場詬病，這也將投資者的耐心消磨殆盡。公開數據显示，2015年、2016年以及2017年，信而富凈虧損分別為3000萬美元、3340萬美元以及3680萬美元。

儘管至今為止，最新的2018年財報尚未正式公布，但信而富繼續延續虧損本色幾乎已是板上釘釘的事情。

據《電商報》了解，上月底，上海信而富企業管理有限公司（非上市主體）曾在中國互聯網金融協會全國互聯網金融登記披露服務平台披露了2018年財務審計報告。報告显示， 2018年全年，公司營收為4.7億元，同比2017年下降20%；2018年全年凈虧損2.43億元，相較於2017年虧損額增長111.3%。

值得注意的是，信而富的審計報告方上海光華會計事務所有限公司在報告中指出，截止到2018年12月31日，信而富所有者權益為-5.36億元，並着重提到“其持續經營能力仍然存在重大不確定性”。

值此危難之際，信而富明顯無法在短時間之內扭轉頹勢。一方面，信而富內部正面臨軍心不穩的局面。根據互金協會披露，信而富過去一年總計發生四次高管人士變動及一次企業信息變動，其中，曾經幫助信而富上市的CFO沈筠卿也已在2018年末離職。

另一方面，信而富外部正面臨着嚴重的品牌信任危機。據《電商報》了解，在今年的央視315晚會上，信而富平台便被點名存在收取高額“砍頭息”的行為。

身陷內憂外患，老牌網貸平台信而富的境況讓人唏噓。生存還是死亡？信而富還剩下六個月的時間來“思考”。

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股價暴跌財報神隱 老牌網貸平台信而富“晚節難保”

5月21日消息，360金融（Nasdaq:QFIN）今日公布了截至2019年3月31日的第一季度未經審計財報。財報显示，360金融第一季度總凈營收為人民幣20.090億元（約合2.993億美元），與上年同期的人民幣5.994億元相比增長235%；凈利潤為人民幣7.199億元（約合1.073億美元），與上年同期的人民幣1.636億元相比增長340%。

運營亮點：

– 360金融第一季度貸款發放量為人民幣412.02億元，與上年同期的人民幣147.73億元相比增長179%，與上一季度的人民幣330.08億元相比增長25%；

– 截至2019年3月31日，360金融的未償還貸款餘額為人民幣525.78億元，與截至2018年3月31日的人民幣173.34億元相比增長203%，與截至2018年12月31日的人民幣430.77億元相比增長22%；

– 360金融第一季度發放的貸款的加權平均期限約為8.01個月，相比之下上年同期為8.31個月，上一季度為8.37個月；

– 截至2019年3月31日，擁有已批准信貸額度的用戶人數為1603萬人，與截至2018年3月31日的465萬人相比增加了245%，與截至2018年12月31日的1254萬人相比增加了28%。

– 截至2019年3月31日，成功提款的累計借款人總數（包括重複借款人在內）為1043萬人，與截至2018年3月31日的316萬人相比增長230%，與截至2018年12月31日的828萬人相比增長26%。

– 截至2019年3月31日，拖欠90天以上的拖欠還款率為0.94%；

– 360金融第一季度來自金融機構的資金所佔比例為79%。

– 360金融第一季度重複借款人的貢獻率為63.4%。

主要業績：

– 360金融第一季度總凈營收為人民幣20.090億元（約合2.993億美元），與上年同期的人民幣5.994億元相比增長235%；

– 360金融第一季度運營利潤為人民幣8.594億元（約合1.281億美元），與上年同期的人民幣2.134億元相比增長303%；

– 不按照美國通用會計準則，360金融第一季度運營利潤為人民幣9.282億元（約合1.383億美元），與上年同期的人民幣2.134億元相比增長303%；

– 360金融第一季度運營利潤率為42.8%。不按照美國通用會計準則，360金融第一季度運營利潤為46.2%，相比之下上年同期為35.6%；

– 360金融第一季度凈利潤為人民幣7.199億元（約合1.073億美元），與上年同期的人民幣1.636億元相比增長340%；

– 不按照美國通用會計準則，360金融第一季度凈利潤為人民幣7.888億元（約合1.175億美元），與上年同期的人民幣1.636億元相比增長382%；

– 360金融第一季度凈利潤率為35.8%。不按照美國通用會計準則，360金融第一季度凈利潤率為39.3%，相比之下上年同期為27.3%。

財務分析：

360金融第一季度總凈營收為人民幣20.090億元（約合2.993億美元），與上年同期的人民幣5.994億元相比增長235%，主要由於與貸款發放量增長有關的貸款撮合服務費、貸款發放后服務費及其他服務費增長。

360金融第一季度來自於貸款撮合服務的營收為人民幣13.541億元（約合2.018億美元），與上年同期的人民幣3.886億元相比增長248%，主要由於公司平台上的貸款發放量增長。

360金融第一季度來自於貸款發放后服務的營收為人民幣4.208億元（約合6270萬美元），與上年同期的人民幣7530萬元相比增長459%，主要由於貸款發放量增長以及此前各期在公司平台上發放的貸款帶來了累計影響。

360金融第一季度的融資收入為人民幣8020萬元（約合1190萬美元），與上年同期的人民幣7450萬元相比增長8%，主要由於透過綜合信託的貸款量增長。

360金融第一季度其他服務費營收為人民幣1.540億元（約合2290萬美元），與上年同期的人民幣6100萬元相比增長152%，主要由於轉介服務費增長。

360金融第一季度總運營成本和支出為人民幣11.496億元（約合1.713億美元），與上年同期的人民幣3.860億元相比增長198%，主要由於與貸款發放和線上客戶獲取有關的支出增長。

360金融第一季度貸款發放和服務費用為人民幣2.281億元（約合3400萬美元），與上年同期的人民幣9970萬元相比增長129%，主要由於貸款發放量增長以及相關的信貸核查、收款以及付款費用增加。

360金融第一季度銷售和營銷支出為人民幣6.913億元（約合1.030億美元），與上年同期的人民幣2.293億元相比增長202%，主要由於為推廣公司品牌和為公司平台吸引用戶的廣告支出增長。

360金融第一季度總務和行政支出為人民幣1.015億元（約合1510萬美元），與上年同期的人民幣2680萬元相比增長278%，主要由於從事一般企業職能和專業服務的員工的薪資及相關支出增長。360金融第一季度總務和行政支出中包含了人民幣5300萬元（約合790萬美元）的股權獎勵支出。

360金融第一季度應收貸款準備金為人民幣1750萬元（約合260萬美元），與上年同期的人民幣1280萬元相比增長37%，主要是由於透過綜合信託的貸款量增長。

360金融第一季度應收金融資產準備金為人民幣2510萬元（約合370萬美元），與上年同期的人民幣710萬元相比增長252%，主要由於貸款發放量增長。

360金融第一季度應收賬款及合約資產準備金為人民幣8600萬元（約合1280萬美元），與上年同期的人民幣1020萬元相比增長740%，主要由於貸款發放量增長。

360金融第一季度運營利潤為人民幣8.594億元（約合1.281億美元），與上年同期的人民幣2.134億元相比增長303%。

不按照美國通用會計準則，360金融第一季度運營利潤為人民幣9.282億元（約合1.383億美元），與上年同期的人民幣2.134億元相比增長335%。

360金融第一季度運營利潤率為42.8%。不按照美國通用會計準則，360金融第一季度運營利潤為46.2%，相比之下上年同期為35.6%。

360金融第一季度不計入所得稅支出的盈利為人民幣9.171億元（約合1.367億美元），相比之下上年同期為人民幣2.160億元。

360金融第一季度所得稅支出為人民幣1.972億元（約合2940萬美元），相比之下上年同期的所得稅支出為人民幣5250萬元。

360金融第一季度凈利潤為人民幣7.199億元（約合1.073億美元），與上年同期的人民幣1.636億元相比增長340%。

不按照美國通用會計準則，360金融第一季度凈利潤為人民幣7.888億元（約合1.175億美元），與上年同期的人民幣1.636億元相比增長382%。

360金融第一季度凈利潤率為35.8%。不按照美國通用會計準則，360金融第一季度凈利潤率為39.3%，相比之下上年同期為27.3%。

業績展望：

360金融目前預計，2019財年公司總凈營收將達人民幣80億元到人民幣85億元之間。這一預測反映了公司的當前和初步觀點，未來可能會有所改變。

電話會議：

財報發布后，360金融管理團隊將於美國東部時間5月21日上午8點（北京時間5月21日晚上8點）舉行電話會議。收聽電話會議的號碼如下：

美國：1-888-346-8982

中國香港：800-905-945

中國內地：4001-201-203

國際：1-412-902-4272

請在會議開始前15分鐘撥入。

在2019年5月28日前，可撥打以下號碼重聽會議內容：

美國：1-877-344-7529

國際：1-412-317-0088

密碼：10131625

此外，360金融將在http://ir.360jinrong.net/investor-relations網站對電話會議進行直播。

股價反應：

當日，360金融股價在納斯達克常規交易中上漲0.15美元，報收於16.43美元，漲幅為0.92%。在隨後截至美國東部時間20日晚上6點08分（北京時間21日早上6點08分）的盤后交易中，360金融股價再度上漲0.27美元，至16.70美元，漲幅為1.64%。過去52周，360金融的最高價為24.45美元，最低價為9.90美元。

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360金融第一季度營收20億元 凈利同比增340%

一張互聯網小貸牌照，可以撬動數十億貸款。

如果沒有金融牌照，只要有流量、場景，也可以放出上百億貸款。

5月21日，21世紀經濟報道記者梳理各上市的互聯網金融機構一季報數據，來自各機構合作的銀行、信託、保險等機構的資金來源繼續大幅提升，超過五成的資金來自合作機構，“助貸”業務成為金融機構和互金機構彼此的現金牛。

“業內終於發現，對互聯網金融而言，助貸是對資本約束要求最小的信貸擴張模式”，一位互金機構高管直言，金融科技機構已經積累了一定的技術基礎和流量優勢，銀行也需要把資金放出去。

自2017年以來，互聯網金融受到一系列強監管，包括P2P網貸整治下規模不再新增、現金貸新政、互聯網小貸槓桿率監管、整治通過互聯網開展資管業務等，傳統的互金玩法不再繼續。

助貸業務佔比猛升

“今年我們的工作，就是全力做助貸，”一位經歷了互聯網資管、互聯網小貸整頓的互聯網金融機構負責人表示。

各大互聯網金融機構一季報显示，來自“助貸”業務的資金來源、收入佔比不斷提升。

5月20日，趣店（QD。N）2019年一季報显示，一季度收入20.97億元，同比增長22.2%；凈利潤9.5億元，同比增長200%。2019年公司開拓平台服務，為銀行等傳統金融結構導流，並收取導流費用。

趣店一季度末在貸餘額246億元，環比增長29.5%。資金來源中，表外資金來源佔比提升至55.4%，自有資金佔比29%，信託資金佔比11%，其他資金來源佔比5%。來自銀行等機構的表外資金佔比提升。

拍拍貸一季度報显示，一季度營收14.58 億元，同比增長 52.6%，主要由於信貸撮合費的增長，通過信託投資貸款的利息收入增加。助貸業務佔比持續提升。通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，佔比突破三成，並仍在快速增長中。

樂信一季報显示，營業收入20億元，同比增長22%；凈利潤5.83億，同比增長228%。一季度，樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構。4月18日，樂信與工商銀行、民生銀行等19家簽署了戰略合作協議，金融合作夥伴數量已超過100家。

5月21日，360金融發布業績显示，實現收入20.09億元，同比增長235%；凈利潤7.199億元，同比增長340%；已與工商銀行、光大銀行、渤海銀行、南京銀行及其他持牌消費金融公司、信託公司建立合作；以累計放款量口徑計算， 79%的資金來源於金融機構，較2018年全年的74.7%明顯提升。

資本約束與風控

助貸業務中，除跨區授信等問題外，頗為弔詭的一條是，監管一般要求各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包。

例如，浙江銀保監局今年1月要求，開展互聯網貸款業務應立足於自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。

有資深業內人士指出，助貸業務之所以存在，就是因為一些銀行等傳統機構不具備大數據風控等能力。“如果銀行有自己的風控能力，那麼助貸業務就不會存在。”

一位上市互金機構高管表示，該公司目前的做法是，作為助貸機構的本公司先初篩，再將白名單客戶給到合作銀行；銀行再根據自己的貸款額度、風控標準確定，通過率在八成左右。

實際上，“助貸”資金來源以貸款計入銀行的資產負債表，並由銀行計提風險資本。在目前的“非兜底”助貸模式下，助貸機構實際上已經參與到放貸金融機構的授信風控中。

今年4月，工商銀行牡丹信用卡中心執行副總裁沈衛裕在樂信合作夥伴大會上表示，融e借的做法是，把信用貸款的核心功能分裝成了開放式的API接口，在接入保險公司全額擔保的情況下直接對接互聯網合作機構，客戶在互聯網平台上直接完成授信。目前正在合作的有17家，涉及攜程、去哪兒、唯品會、新網、海爾、分期樂等。

這也是為何各家從事“助貸”的互金機構如此強調風控能力的原因所在。

例如，樂信一季報稱，一季度90天以上的不良率為1.42%。智能風控引擎訂單自動化審核率達到98%，海量小微金融資產處理技術平台“蟲洞”的融資匹配成功率達到93%；一季度研發投入研發投入9380萬，增長37.8%，占樂信運營支出超25%。拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分別為0.80%、1.61%、1.45%；一季度研發費用為8770萬元，較2018年同期的人民幣7460萬元增長17.6%；趣店在大白汽車銷售這一線下項目失敗后，全面轉向開放平台戰略，也即“助貸”。

由此，助貸機構攜流量和場景之威，實際已經主動或被動的介入傳統金融機構的信貸流程和風控策略。

但，“助貸”機構自身作為非持牌金融機構，並不需要承擔資本約束壓力。

問題在於，助貸機構若在初篩階段出現風險，將會產生異地、跨機構的風險。特別是，對於沒有異地展業設立網點的城商行、農商行，通過助貸機構將資金投向異地。

他山之石可以攻玉，一種思路是對助貸這一新興的金融展業模式予以規範。參考香港特區《放債人條例》，任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。內地版本的“放貸人”條例正在制定過程中，提請全國人大常委會制定非存款類放貸組織條例已經列入國務院2019年立法工作計劃。

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無牌小貸撬動百億銀行貸款 助貸已成“香餑餑”

5月23日消息，企查查數據显示，上海三六零融資擔保有限公司成立於2019年5月20日，註冊資本3億元，法定代表人為吳海生。兩家企業股東分別是北京中鑫保信科技有限公司，持股比例80%；北京奇才天下科技有限公司，持股比例20%。該公司疑似實際控制人為周鴻禕。經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

有分析人士指出，360參與設立融資擔保公司的目的在於為當下如火如荼的助貸業務提供方便。根據現金貸監管新規要求，助貸機構若與銀行業金融機構合作，須有擔保資質主體做增信。融資擔保行業發展至今已有25年，是主流金融行業的重要補充力量，其信用增級、資金槓桿、風險管理等功能，對普惠金融有着重要意義。

另一方面，將融資擔保牌照收入囊中，也意味着360在手握網貸平台、小貸平台、保險經紀牌照的情況下，其金融牌照儲備進一步趨於完善。

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此前，關於網貸機構備案的消息多有流傳，包括註冊資本、實繳資本、風險準備金等要求。多家網貸平台也密集發布增資公告。

網貸之家研究院張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞對《每日經濟新聞》記者表示，衝刺備案是增資的主要目的，增資也向市場傳遞積極信號。網貸平台備案的準備方向包括但不限於補足實繳資本金、補足“兩金(一般風險準備金和出借人補償金)”等。

多家平台註冊資本金增至5億元以上

網貸行業嚴監管態勢繼續，為達備案目的，網貸機構嚴格執行各類監管要求。近期，多家機構發布增資公告，將註冊資本金和實繳資本金增至5億元(含)以上。

網貸之家數據显示，4月中旬至今，已有數十家P2P平台密集增資，你我貸、小贏網金、PPmoney網貸、積木盒子、桔子理財等規模相對較大的平台紛紛增資至5億元(含)以上，也有包括首E家、易利貸等規模相對較小的平台，將註冊資本增至5000萬元(含)以上。

截圖來源：PPmoney官網

截圖來源：積木盒子官網

截圖來源：桔子理財官網

截圖來源：首創金服官網

截圖來源：易利貸官網

張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，首先，衝刺備案是增資的主要目的。雖然正式的備案試點方案尚未發布，但從網傳版已經看出P2P網貸行業准入門檻將明顯提高。所以平台想在有限的時間內，儘早完成實繳，做好充分的準備迎接備案;

其次，增資向市場傳遞積極信號。P2P網貸平台清退正在進行中，近期爆發問題事件的也不乏大型平台，而信息不對稱下，市場對平台信心不足。平台通過增資，也是向市場發出平台堅守網貸行業、並持續運營的決心，進而提高出借人信心。

記者注意到，近期行業協會也頻繁發布文件。其中，上海市互聯網金融協會發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》，其中包括倡議各網貸機構配合監管，切實執行網貸整治各項要求，審慎開展業務合作等。

網貸行業正常運營平台數量不足千家

記者注意到，網貸業務近期出現“巨頭”身影。不久前，京東数字科技控股有限公司(下稱“京東數科”)接手廈門網貸平台易利貸。

啟信寶显示，京東數科旗下京海卓創(廈門)数字科技有限公司持有廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司100%股權，該公司為P2P網貸平台易利貸的運營主體。

公開數據显示，截至4月30日，網貸行業正常運營平台數量僅餘963家，而在去年同期，正常運營平台數量為2131家。

數據來源：網貸之家

對於網貸備案的方向，張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，網貸平台備案的準備方向包括但不限於：

補足實繳資本金，全國經營機構不低於5億元，區域性經營機構不低於5000萬元;

補足“兩金”，即一般風險準備金和出借人補償金，全國經營機構“兩金”的計提標準分別是3%、6%，區域性經營機構分別是1%、3%;

股東資質審查，包括法人股東持續經營是否在5年以上，最近3個會計年度是否連續盈利等;

完善高管管理，包括高管的從業經歷、學歷等是否符合要求;完善公司治理制度、加強出借人保護等;

另外，網貸機構還應按照監管要求，向中國互聯網金融協會的登記披露系統以及國家互聯網應急中心實時數據系統報送數據。完成備案后，P2P網貸平台仍將受到嚴格監管，堅守業務合規是基礎，此外還需考慮如何構建差異化、核心競爭力等。

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正常運營網貸平台已不足千家 多家平台增資至5億元以上

5月25日消息，你用，或者不用，它始終在那裡，而如今，像“牛皮糖”一樣的微信支付九宮格，終於可以讓用戶實現召之即來，揮之即去。

據《電商報》了解，在安卓和IOS最新版本的微信中，微信支付首頁的“九宮格”已經支持自行移除，用戶可以根據自己的需要，選擇添加或移除微信提供的全部官方服務以及外部第三方服務。

在實際操作時，用戶依次打開“我”—“支付”—右上角小標—“服務管理”，即可進入相應的界面。據了解，在九宮格頁面，微信提供的官方服務至少有七項（部分用戶可看到九項），而第三方服務則多達12項。

毋庸置疑，作為國內社交軟件的霸主，微信儼然已成為一座流量富礦。據微信官方最新發布的數據显示，目前微信MAU（月活躍用戶數）已突破10億，而微信支付的MAU則超過了8億人次。

“九宮格”位於微信支付的首頁，這一極具誘惑力的“廣告位”也引發了眾多企業的覬覦。以京東為例，本月10日，京東在發布財報的同時，即宣布與騰訊續簽一份為期三年的戰略合作協議，後者將繼續在其微信平台為京東提供位置突出的一級和二級入口，為京東帶來流量支持。

而京東創始人兼CEO劉強東肯定了微信對京東的重要貢獻，他表示，“微信的作用對我們十分重要。到目前為止，在所有新獲取的顧客中，微信給我們帶來的新增顧客達到了 1/4。”

在此之前，只要成功入駐微信支付九宮格，便可實現“野雞變鳳凰”，一飛衝天，而九宮格帶來的龐大流量也確實讓一些企業產生了依賴。以此前成功上市的同程藝龍為例，有業界人士評價其為“被騰訊抬進港交所的企業”，原因便在於微信流量渠道對同程藝龍的獲客起到決定性作用。

公開資料显示，在上市前夕，同程藝龍自身的獨立APP的MAU為600萬，而微信生態里的MAU卻高達1.8億，整整多出兩倍，以至於同程藝龍在闡述未來經營風險時，直截了當地指出，“與騰訊的關係變差可能對我們的業務及增長前景造成重大不利影響。”

從曾經的強行展示到如今的用戶自行選擇，微信此舉無疑是打破了這些“廣告主”的流量鐵飯碗。換句話說，企業成功入駐“九宮格”只是第一步，後續要想真正觸及足夠多的受眾群體，並且將微信生態內的流量轉為己用，還需要靠產品質量和服務進一步打動用戶。

需要指出的是，對於微信而言，此番將九宮格的控制權交予用戶，稱得上一種生態凈化之舉。九宮格的位置畢竟有限，隨着騰訊“to B”戰略的深入，未來入駐的企業將會進一步增多，而其中的一些服務，很多用戶完全用不上，用戶將這些服務進行移除，恰恰能夠起到代為“清理”的作用。

在保持微信健康生態的同時，實現商業利益的最大化，微信此舉完全稱得上“站着就把錢賺了”。儘管與之合作的企業將會承受不小的壓力，畢竟表現不好就要被淘汰，而淘汰的決定權卻完全掌握在用戶手中。

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九宮格支持自行移除 微信支付打破流量鐵飯碗